Eén dag minder werken als moeder kan je als gezin juist méér geld opleveren
Een dag minder werken lijkt misschien een luxe die je je als moeder niet kunt veroorloven. Je verdient immers minder salaris en de vaste lasten blijven gewoon doorlopen. Toch kan minder werken financieel verrassend gunstig uitpakken.
In sommige gezinnen blijft er onderaan de streep zelfs meer geld over als een moeder één dag per week minder gaat werken. Hoe dat kan? Door de combinatie van kinderopvangkosten, kinderopvangtoeslag, belastingvoordelen en andere uitgaven die veranderen wanneer je meer tijd thuis doorbrengt.
Minder werken betekent niet automatisch minder geld
Wie overweegt om een dag minder te gaan werken, kijkt vaak als eerste naar het salaris dat daardoor wegvalt. Logisch, want minder uren betekent meestal ook minder loon. Maar het bedrag dat je daadwerkelijk misloopt, is niet altijd gelijk aan het bedrag dat op je bankrekening verdwijnt.
In Nederland hangt het financiële plaatje van werkende ouders namelijk van meerdere factoren af. Denk aan de hoogte van het gezamenlijke inkomen, de kosten van de kinderopvang, het aantal opvangdagen en de kinderopvangtoeslag waar het gezin recht op heeft.
Vooral bij gezinnen met jonge kinderen kan het daarom lonen om niet alleen naar het salaris te kijken, maar naar het totale huishoudbudget. Als je minder gaat werken, heb je mogelijk minder kinderopvang nodig. Daardoor dalen de opvangkosten en kan het bedrag dat je aan kinderopvangtoeslag ontvangt veranderen. Ook kunnen belastingvoordelen anders uitpakken wanneer het inkomen van jou of je partner verandert.
Het resultaat? De financiële achteruitgang kan kleiner zijn dan je vooraf verwacht. In bepaalde situaties kan het gezin er zelfs op vooruitgaan.
Rekenvoorbeeld: wat gebeurt er als je één dag minder werkt?
Stel dat een moeder vier dagen per week werkt en overweegt om voortaan drie dagen te werken. Haar kind gaat op de dagen dat zij werkt naar de kinderopvang. Als zij een vaste opvangdag kan laten vervallen, bespaart het gezin mogelijk flink op de maandelijkse rekening.
Tegelijkertijd daalt haar salaris. Hoeveel dat precies scheelt, hangt onder meer af van haar bruto inkomen, pensioenpremie en de manier waarop loonheffingen worden berekend.
Om te bepalen of minder werken financieel aantrekkelijk is, moet je daarom twee bedragen naast elkaar zetten: het netto salaris dat je misloopt en de kosten die je bespaart doordat je minder opvang nodig hebt. Vervolgens kijk je naar de verandering in kinderopvangtoeslag en eventuele andere inkomensafhankelijke regelingen.
Een eenvoudig voorbeeld maakt dat duidelijk. Stel dat je door een dag minder te werken netto 350 euro per maand aan salaris verliest. Als je door het schrappen van een opvangdag 300 euro minder aan kinderopvangkosten betaalt, is het verschil nog maar 50 euro per maand. Verandert daarnaast je recht op bepaalde toeslagen of belastingvoordelen, dan kan het uiteindelijke verschil nog kleiner worden.
Dit is nadrukkelijk een vereenvoudigd rekenvoorbeeld en geen garantie dat ieder gezin erop vooruitgaat. De bedragen zijn afhankelijk van de persoonlijke situatie en de werkelijke opvangkosten.
Kinderopvang is vaak de grootste financiële factor
Voor veel ouders is kinderopvang een van de grootste kostenposten naast de hypotheek of huur. Zeker wanneer een kind meerdere dagen per week naar de opvang gaat, kunnen de maandelijkse bedragen flink oplopen.
Wie een dag minder werkt, kan mogelijk ook een opvangdag schrappen. Dat levert niet automatisch een besparing op die gelijk is aan de volledige prijs van die opvangdag: de kinderopvangtoeslag verandert immers mee. Bovendien kunnen contractvoorwaarden van de opvang invloed hebben op de vraag of je daadwerkelijk minder uren kunt afnemen.
Toch is het verstandig om dit goed uit te zoeken voordat je besluit meer of minder te gaan werken. Kijk niet alleen naar het bedrag dat de kinderopvang factureert, maar vooral naar de netto kosten die jullie als gezin zelf betalen.
Houd er ook rekening mee dat kinderopvangorganisaties soms met vaste dagdelen of minimale afname werken. Een dag minder werken levert dus alleen de verwachte besparing op als je de opvangkosten daadwerkelijk kunt verlagen.
Vergeet de kinderopvangtoeslag niet
De kinderopvangtoeslag speelt een belangrijke rol in de berekening. Hoeveel toeslag je ontvangt, hangt onder meer af van het gezamenlijke toetsingsinkomen, het aantal opvanguren, het uurtarief en de maximale uurprijs die voor de toeslag meetelt.
Als je minder gaat verdienen, kan het gezamenlijke inkomen dalen. Daardoor kan het toeslagpercentage veranderen. Tegelijkertijd kan het aantal uren waarvoor je toeslag aanvraagt afnemen wanneer je kind minder naar de opvang gaat.
Die twee veranderingen kunnen elkaar deels compenseren, maar het is niet mogelijk om vooraf zonder berekening te zeggen wat gunstiger is. Ook geldt dat niet alle kosten automatisch worden vergoed: tarieven boven de maximale uurprijs komen bijvoorbeeld voor eigen rekening.
Controleer daarom vóórdat je je contract aanpast hoe de kinderopvangtoeslag in jullie situatie verandert. Je kunt hiervoor de proefberekening op de website van de Belastingdienst gebruiken.
Ook andere uitgaven kunnen veranderen
Naast de kinderopvang zijn er nog andere kosten die kunnen meespelen. Wie een dag minder werkt, reist mogelijk minder vaak naar kantoor en bespaart daardoor op reiskosten die niet volledig worden vergoed. Ook kan er minder geld worden uitgegeven aan lunch onderweg, koffie buiten de deur of andere werkgerelateerde uitgaven.
Aan de andere kant kunnen er thuis juist extra kosten ontstaan, bijvoorbeeld doordat je vaker thuis luncht of meer activiteiten met je kind onderneemt. Deze bedragen zijn meestal niet doorslaggevend, maar het is wel verstandig om ze mee te nemen in een eerlijke vergelijking.
Kijk daarnaast naar de arbeidsvoorwaarden van je werkgever. Minder werken kan gevolgen hebben voor je pensioenopbouw, vakantiegeld, bonus, vakantiedagen en eventuele inkomensafhankelijke vergoedingen. Ook kan een lager inkomen gevolgen hebben voor bepaalde toeslagen. Dat zijn effecten die je niet altijd direct op je bankrekening ziet, maar die op de langere termijn wel belangrijk kunnen zijn.
Wanneer kan een dag minder werken financieel interessant zijn?
Een dag minder werken is vooral het onderzoeken waard wanneer je kind meerdere dagen per week naar de kinderopvang gaat, de opvangkosten relatief hoog zijn en je door minder te werken daadwerkelijk een opvangdag kunt laten vervallen.
Het kan ook aantrekkelijk zijn wanneer je merkt dat een extra werkdag veel praktische kosten met zich meebrengt, terwijl het extra nettosalaris relatief beperkt is. Maar bij gezinnen met lage opvangkosten, een gunstige vergoeding van de werkgever of een inkomen waarbij minder werken weinig verschil maakt in de toeslagen, kan de uitkomst heel anders zijn.
De belangrijkste les is dan ook dat je niet alleen moet kijken naar wat je verdient, maar naar wat je als gezin overhoudt.
Zo bereken je of minder werken jullie geld oplevert
Wil je weten of één dag minder werken voor jullie gezin gunstig uitpakt? Maak dan twee berekeningen: één voor jullie huidige situatie en één voor de situatie waarin je minder gaat werken.
Neem daarbij de volgende bedragen mee:
- Het netto salaris van jou en je partner.
- De netto kinderopvangkosten na aftrek van de kinderopvangtoeslag.
- Eventuele veranderingen in andere toeslagen.
- Reiskosten en andere uitgaven die veranderen door een extra werkdag.
- De gevolgen voor pensioenopbouw en andere arbeidsvoorwaarden.
Gebruik voor de kinderopvangtoeslag de actuele proefberekening van de Belastingdienst en vraag je werkgever zo nodig om een berekening van je nieuwe nettosalaris. Zo voorkom je dat je een beslissing neemt op basis van alleen het bedrag dat je bruto minder gaat verdienen.
Conclusie: één dag minder werken als moeder hoeft niet automatisch te betekenen dat jullie als gezin veel geld kwijtraken. Wanneer de besparing op kinderopvang en andere uitgaven groot genoeg is, kan het financiële verschil verrassend klein zijn. In sommige situaties kan minder werken zelfs gunstiger uitpakken, al is dat afhankelijk van jullie inkomen, opvangkosten en toeslagen. Een berekening op maat is daarom de beste manier om te ontdekken wat voor jullie gezin verstandig is.
